五一假期即将到来，借假期出行时机，各家银行加大消费贷款等推广力度。不仅国有大行向下卷利率，股份制银行更是加大筹码，突破3的区间。在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下，银行零售业务转向消费贷领域发力。从银行年报来看，个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。业内专家对财联社记者表示，产品同质化严重，银行消费贷客群也在不断下沉，使得同业竞争更加激烈。尽管消费贷款的高收益特征已并不突出，但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向，机构未来需加强优质客户获取，着力做大中低风险客群。
五一超低利率来袭，股份制银行利率跌破34月30日，多家银行借五一出行由头，吸引消费者办理消费贷款。据财联社记者梳理，消费贷利率已经降至3%到3.5%之间。国有大行也在卷利率，与城商行的利率相差无几，而股份制银行加大筹码，甚至突破3的区间。国有大行中，中国银行贵州省分行微信发布中银E贷年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额度循环使用，期限最长12个月。而交通银行惠民贷利率低至3.2%，已经与农商行的利率相差无几。比如，借五一时节宣传消费贷的徽商银行、广州农商银行的消费贷利率分别为3.2%和3.28%。股份制银行中，个人消费贷利率能够做到更低。平安银行白领新一贷消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%—9.72%，部分优享客户在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万元。中信银行信秒贷产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但客户需在每周一至周五上午十点秒杀6折利息券。融360数字科技研究院发布的研报中分析指出，近期银行线上无抵押消费贷利率下行趋势较为明显，虽然大部分产品利率仍在3%以上，但最低利率3%以下的情况开始增多，各银行之间的价格竞争也愈加激烈。星图金融研究院研究员黄大智指出，产品同质化严重，银行消费贷客群也在不断下沉，使得同业竞争更加激烈。叠加2023年以来利率的持续下行，加剧了消费信贷利率的下调幅度。国有大行消费贷扩张惊人，紧抓中低风险客群是关键在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下，银行的零售业务转而向消费贷领域发力。从银行的年报来看，个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。值得注意的是，国有大行也将注意力转到了个人消费贷领域，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%，消费贷和经营贷增量创历史新高。农业银行2023年个人消费贷款总额同比增长超过70%，建设银行、工商银行的个人消费贷也同比增长超40%，分别42.71%和41.23%。国盛证券指出，当前消费贷款的高收益特征已并不突出，但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向，一方面是落实监管层面引导金融机构加强对消费领域的支持，另一方面，消费贷可以作为有效的客户触达工具，尽管银行在贷款收益率上有所牺牲，但中长期视角来看，可以为财富管理等其他个人业务引流，有利于银行节约获客成本并积累优质客群。而原本以零售业务见长的股份制行个贷规模有所下降，并且抓住中低风险的客户群成为更加重要的的发力方向。以建立零售银行为目标的平安银行一季度个人贷款余额18781.30亿元，较上年末下降5.0%，其中消费性贷款余额5107.20亿元，较上年末下降6.3%。对此，平安银行解释是调优客群结构，加强优质客户获取，着力做大中低风险客群。黄大智表示，受疫情影响，居民现金流普遍紧张，存量客户的风险开始逐渐暴露出来。在这种情况下，金融机构要聚焦高附加值的业务，不能盲目下沉、内卷，需要调整客群结构，防范业务下沉带来的风险。本文来自财联社，记者：曹韵仪，36氪经授权发布。
“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。 最低年化3.8%银行打响消费贷“价格战”为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。 无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。 与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。 例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。 在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。 广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。 ”利率优惠也设“门槛”？“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。 ”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。 “有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。 ”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。 同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。 在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。 一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。 招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。 农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。 专家：避免非理性过度负债贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。 今年以来，央行已接连两次下调LPR。 7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。 随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。 同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。 7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。 ”“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。 ”周茂华表示。 值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。 招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。 对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。 ”
“网上申请，有贷有还，年化利率3.8%，最高额度20万……”最近，家住北京海淀区的张先生接到了至少三家银行推销消费贷款的电话。低于4.0%的年利率让他萌生了申请贷款的想法。
每年最低3.8%
银行打响消费贷款“价格战”
为什么最近很多银行大幅下调消费贷款利率？超低利率优惠是人人都有的吗？对于普通消费者来说，现在要不要申请消费贷款？
随着一揽子稳定经济政策的陆续实施，目前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取降低消费贷款利率等措施吸引客户，促进消费。
中国银行的一位客户表示，去年国庆期间，中国银行的“中银e贷”年利率从4.32%起步，今年3月降至最低的4.05%。“今年5月，我收到中国银行的短信，“中银e贷”最低年利率已经降到3.9%。”
无独有偶，近期多家国有大银行都采取了消费贷款利率优惠的政策，部分银行的消费贷款产品利率最低降至4.0%以下。
同时，部分股份制银行采取利率优惠、叠加优惠券等方式，变相降低消费贷款利率。比如招行通过每月向客户发放“补贴券”的方式，给予消费贷款一定的优惠利率。
在消费贷款利率大范围下降的背景下，部分银行仍“按兵不动”。广发银行的信贷经理说，“广发银行的消费贷款利率最低一直是4.8%，最近也没降，最高处理金额20万。”
利率优惠也设“门槛”？
“目前我行消费贷款利率在3.8%-4.2%之间浮动，具体取决于经办客户的信用资质和资产情况。”中国工商银行北京分行某支行客户经理表示，该行星级越高，优惠贷款利率越大。
“只有拥有某些资产的客户，比如抵押贷款和信用卡，才能办理我们的消费贷款。”农行一位信贷经理提到，与农行业务往来较少的客户，无法办理该行的消费贷款。
同时，对银行消费贷款也有一定的企业偏好。银行在向客户发放个人消费贷款时，通常会询问客户的工作单位等信息。一般来说，银行更倾向于对国企、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。
招行设立了企业“白名单”，“白名单”上的员工可以享受最低的消费贷款利率。农行也表示，只有在国企、企业工作的客户才有资格申请消费贷款。
专家：避免非理性过度负债
贷款利率报价(LPR)对信贷市场产品的定价起着指导作用。今年以来，央行已连续两次下调LPR。根据7月20日公布的最新数据，1年期LPR为3.7%，5年期LPR为4.45%。由于LPR报价不断下跌，银行也借此机会降低贷款利率。
与此同时，今年5月以来，个人消费贷款数据转正，个人消费信贷市场正在逐步复苏。银行降低了消费贷款利率，以满足居民释放的消费需求。
7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮表示：“上半年，住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”
“从目前的趋势来看，全球通胀压力大，利率中枢上升，意味着国内整体利率水平的下行空间变得相对有限。目前小额贷款的利率水平无疑是有利于消费者的。”周对说道。
值得注意的是，银监会消费者权益保护局发布的风险提示r
对此，周建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来便利的同时，要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，要认真分析消费贷款条款信息，做到明明白白消费。”
相关问答：光大银行信用卡逾期后可以协商分期还款吗
可以。光大银行信用卡逾期后可以协商分期还款，但是必须提供自己无力还款的证明，否则银行是不会同意你的协商的。信用卡在逾期之前是可以申请分期还款的，一旦逾期不能申请分期，需要一次性还清欠款。【拓展资料】光大银行协商还款的注意事项一、如果持卡人是由于自己失业、生疾病而导致的不能按时还款，持卡人最好在还款期之前，主动与光大银行沟通联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。二、如果光大银行认可你的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款。持卡人在这个时候，可以主动与光大银行商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。三、如果非故意逾期还款，发现后尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款。光大银行信用卡逾期后若是没有能力一次性还清欠款，可以先还一部分，然后跟银行协商，这样成功的概率高很多，因为可以让银行看到你有积极还款的意愿。光大银行信用卡如何提高协商还款通过率一、提供因不可抗因素(如住院了、破产了、发生意外等)导致暂时无力偿债的证据，包括负债表、银行流水、无工作证明等，让银行知道确实没有还款的经济来源和资产；二、制定一个还款计划表，让银行知道只是暂时没法还上欠款，但还是有还款能力的。有工作的最好能提供工作证明，不然只口头表示可以还款，但又不愿付诸行动，这样银行肯定是不会相信的；三、逾期之后要保持与银行的联系，能让银行看到还款意愿。可以有计划地偿还一部分所欠资金；四、无论信用卡有没有逾期，越早主动和银行沟通，讲述自己的困难情况，说明你是积极的，是有强烈还款意愿的人，而不是消极被动，想耍老赖的人。越早协商成功，才能避免更多不良后果的发生。多家银行消费贷利率跌破4%，这并不是说所有客户都会享受低于百分之四的贷款利率，能够享受超低利率，需要满足银行一定的条件，比如稳定的工作，资产抵押等等。但是所有的贷款都建立在房贷的基本条件之上，最基本条件是是享有贷款资格，不是银行的黑户或者是没有被执行失信名单，也没有出现恶意拖欠银行欠款和严重逾期的行为。下面我们一起来看看申请银行低利率的加分条件。
一、稳定的工作
如果你有稳定的工作，且每月都有稳定银行流水，这是银行比较喜欢的，特别是在国有企业工作，向医生、教师等这些行业。银行默认为这些行业人员收入比较稳定，他们也不会出现失业，国家基本也不会断发他们的工资。银行把钱借贷给他们，基本没有坏账的风险，还能增加银行的收入。
二、银行有一定比例的存款
如果在银行有三年或者五年的存款，说明你在某种程度上优质客户，也从侧面证明你有稳定还款能力。银行当然愿意降低利率放贷。
三、申请较大金额的消费，银行考虑降低贷款利率
如果你有稳定的工作和稳定银行流水，说明银行已经信任你的还款能力。当你还款能力不再被质疑的时候，银行放贷给你金额就像做生意当中“薄利多销”一样。与银行建立信任之后，银行也希望你能够多于他们合作，为了留住这样优质的客户，他们主动提出降低贷款利率。
四、如果有已经结清的商品房或者资产抵押，银行也考虑降低贷款利率
如果把房子或资产抵押，向银行申请贷款。这是银行最喜欢的客户，也是银行稳赚不赔的生意。申请人想银行借贷的额度，一定不会超过抵押的商品房或者资产的价值。银行不用担心申请人偿还问题。这是每个银行都希望有的客户，为了留住客户，他们会主动降低贷款利率。
