《投资者网》崔悦晨
2023年，保险行业复苏态势显著。
详细来看，7家A股及H股上市保险公司中国人寿、中国安康、中国人保、中国太保、新华保险、中安在线，以及天茂个人旗下的国华人寿共成功保费支出2.76万亿元，较2022年的2.62万亿元，增长了5.41%。
其中，中国安康以8006.95亿元的年度保费规模领跑行业，中国人保、中国人寿紧随其后，2023年保费支出区分为6616.49亿元、6415亿元，涨幅区分为6.86%、4.28%。
值得一提的是，非上市保险公司业绩雷同亮眼，2023年共成功保险业务支出1.04万亿元，同比增长14.29%。但是，受利率下行和资本市场继续震荡等要素影响，非上市保险公司全体利润出现下滑迹象，2023年净利润算计盈余142亿元，较去年缩小184亿元。
寿险业务走出寒冬
作为上市保险公司的外围业务，2023年寿险业务保费支出均达成正增长，走进去2022年保费支出下滑的寒冬。
详细到各家公司，中国人寿、安康人寿、太保人寿、新华保险、人寿保险以及国华人寿2023年共成功保费支出1.72万亿元，同比增长4.99%。
其中，中国人寿成功保费支出6415亿元，同比增长4.3%，坚持寿险业务一哥位置。安康人寿、太保人寿紧随其后，区分成功保费支出4985.34亿元、2331.41亿元，同比增长5.82%、4.86%。新华保险支出1659.03亿元，同比增长1.72%。
银行业贷款利率下调，是寿险业务业绩回暖的关键要素。2023年，随着六大行及商业银行纷繁下调贷款利率，低利率时代曾经来到。
2023年6月，六大行宣布下调各类贷款利率，工商银行、农业银行、中国银行、树立银行、交通银行、邮储银行挂牌利率所有降至2.5%以下，口头利率告别3时代。随后，多家全国性股份制银行陆续下调局部人民币贷款利率，幅度为5到15个基点不等。
在此背景下，一些投资者开局挪储，把眼光转向保险产品，尤其是定价利率3.0%的增额永恒寿险等储蓄险。利率下行阶段，保险产品的常年保证特点失掉凸显，更能吸引投资者的关注。
关于寿险企业来说，这无疑是一个利好。国度金融监视治理总局数据显示，2023年11月寿险企业保费支出告别负增长，保费支出到达1194.06亿元，从10月的同比下滑7.51%改动为11月的同比增长0.36%。
展望2024年，保险公司寿险业务有望继续坚持稳中有增的态势。
财险支出显著分化
财险业务方面，2023年上市保险公司财富险业务支出均成功增长，但增速显著分化。
详细来看，4家财险企业中，人保财险继续坚持上游位置，2023年成功保费支出5158.07亿元，同比增长6.26%。安康产险、太保产险区分成功保费支出3021.6亿元、1903.27亿元，同比增长1.38%、11.42%。众安在线成功保费支出294.78亿元，同比增长24.65%。
分险种看，全年车险业务增速放缓，非车险业务坚持较高增势，成为财险保费增长的关键拉能源。例如，人保财险2023年车险保费增长5.3%，非车险业务增长7.4%，其中农险、货运险以及其余险种体现亮眼，区分增长11.9%、11.4%和30.2%。太保产险2023年车险保费增长5.6%，而非车险业务保费支出增长19.2%。
全体而言，财险业务2023年维持稳中有增，其生产属性使之在经济复苏时间具有更好的保费支出弹性。
银行系险企增收不增利
2023年，非上市保险公司的体现雷同值得关注。从已披露偿付才干报告的62家非上市保险公司来看，2023年共成功保险业务支出1.04万亿元，同比增长14.29%。
其中，泰康人寿成功保险业务支出2031.88亿元，位列第一名。中邮人寿次之，2023年终次跻身千亿俱乐部，成功保险业务支出1098.66亿元，位居第二名。信泰人寿保险业务支出535.9亿元，位列第三。
值得一提的是，受利率下行和资本市场继续震荡等要素影响，非上市保险公司全体利润出现下滑。2023年全体净利润算计盈余142亿元，较去年缩小184亿元。
其中，民生人寿、招商信诺、中宏人寿、中美联泰、工银安盛、安联人寿、国民养老、农银人寿区分成功净利润4.6亿元、4.6亿元、4亿元、4亿元、4亿元、3.6亿元、3.3亿元、3.2亿元、1.8亿元，占据利润榜单前十。
在报行合一的大背景下，银行系险企成为投资者及市场关注的重点对象。
此前，中邮人寿、建信人寿、工银安盛、农银人寿、中信保诚、招商信诺、交银人寿、中银三星人寿、光大永明人寿以及中荷人寿这10家银行系险企已所有披露2023年年度业绩。
数据显示，2023年这10家银行系险企共成功保费支出3642.93亿元，较去年同期增长6.19%。中邮人寿以1098.66亿元的保费支出稳居第一。
虽然背靠财力雄厚的银行，但10家银行系险企出现广泛增收不增利的现象。2023年，10家银行系险企共成功净利润-161.42亿元。
其中，中邮人寿以114.68亿元盈余位居榜首。但是2024年一季度，中邮人寿扭亏为盈，成功净利润27.54亿元，保险业务支出736.58亿元，同比增长26.2%。
2023年8月22日，国度金融监视治理总局下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，强调银保渠道佣金费用要严厉报行合一。
所谓报行合一，指的是保险公司给监管部门报送产品审批或备案资料中所经常使用的产品定价假定，要与保险公司在实践运营环节当中的状况坚持分歧，不能说一套，做一套。
全体来看，为了行业的颠簸开展，防止出现运营危险，包全生产者利益，报行合一也是大趋所势。
但值得留意的是，受报行合一影响，在2023年上半年高歌猛进的银保渠道保费规模进入了缓慢增长形态。保险行业的银保渠道规模在2023年底和2024年终出现了下滑，同时，由于代理保险业务支出降高等要素，银行手续费及佣金净支出也出现下滑。
治理层密集换血
自2023年下半年起，已有多家险企出现将帅生变。
2023年6月，中信保诚人寿董事长黎康忠辞任；9月，林顺辉获批出任建信人寿董事长；11月，农银人寿原董事长肖彬调任，由农行信誉卡中心总裁薛亚芹出任农银人寿董事长，其任职资历于往年4月获批。
此外，往年3月以来，太保寿险、横琴人寿、幸福人寿、光大永明人寿、华海财险、华安保险等在内，已有14家保险公司披露总经理、董事长出现变化相关通告。
局部险企上层人事调整是由于高管到龄退休或抵达任期，如太保寿险原总经理蔡强。有的险企换帅是由于原治理层人员的上班调动、调整和请辞等要素，如国联人寿原总经理夏寒等。此外，也有险企为求业务及业绩打破，被动调整治理层。
以后保险行业面临投资端和负债端的双重压力，人事变化调整从某种层面上反映了行业开展侧面临着压力。
董事长、总经理等内围治理层的变化，往往会对一家公司的开展理念、企业文明和开展策略发生影响。很多保险公司，尤其是中小险企，加快的人事调整是出于业务要素，随着保险市场的不时开展，竞争也日益强烈。
为了坚持竞争力，保险公司或者须要更频繁地调整其高管团队，以顺应市场变化和业务开展需求。与此同时，随着科技的提高和生产者需求的变化，保险业正在启动业务转型。这种转型往往随同着人事变化，由于公司须要具有新技艺和视线的指导来推进改革。
未来，保险行业的治理层变化出现怎么的趋向，值得刮目相待，《投资者网》将继续关注。
本文来自微信群众号投资者网（ID：touzizhebao），36氪经授权颁布。
一、中国保险业现状：1、业务快速发展。 自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。 2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。 2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。 2、市场体系逐步健全。 截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。 按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。 此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。 专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。 3、体制改革进展顺利。 中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。 部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。 保险资金运用管理体制改革取得突破。 经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。 在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。 4、法律法规初步完善。 1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。 为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。 2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。 一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。 5、保险监管逐步与国际接轨。 偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。 与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。 加强了保险业监管的制度建设。 二、中国保险业发展前景：1.保险市场体系化。 从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。 2.经营业务专业化。 随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。 与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。 3.市场竞争有序化。 从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。 4.保险产品品格化。 在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。 就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。 5.保险制度创新化。 根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。 通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
保险公司是有长期发展和长期赢得的空间的，但是个人在保险行业的发展已经进入困境期。 个人在保险公司只能是工作不存在什么事业成就，因为现在不像以前要很多人的口口相传才能让大家认可保险，现在只要打个广告公开一个保险公司的400电话就能收单（车险就是最好的例子），而且个人再有钱也开不起保险公司（这是一个你个人无法复制的行业，你只能是在行业中跳来跳去，最终消亡），这是个资本加政治的游戏，所以要考虑清楚……
一、我国保险业发展中存在的主要问题现代意义上的保险自西方社会14世纪左右出现的海上保险开始，并于19世纪初传入我国。 新中国的保险业，是从整顿、改造旧保险业开始、后经过停办的挫折，在改革开放政策的推动下，又于1980年正式恢复并获得快速发展。 对保险体制也进行了一系列改革，引入了竞争机制，确立了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理；与此同时，保险业开始注重推行全面风险管理，资产负债匹配管理作为施行全面风险管理的核心之一，正日益引起保险公司和保险监管机构的重视。 但和国外发达国家的保险业相比较，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险业的发展还存在一些问题：其一，保险有效需求不足。 其二，保险机构数量不断增加、但保险服务质量仍不高。 其三，保险服务虽在改善、但信誉危机严重。 其四，保险监管力度不够、作用有限。 二、解决我国保险业存在问题的对策通过上面的分析，我们应当清醒地认识到我国保险业发展中存在的问题和面临的困难，特别是对于促进我国保险业长期、健康发展方面仍然有许多的工作有待开展和完善，要更好地促进我国保险业的发展，应着重做好以下工作：（一）加强保险教育与宣传1.加强对国民保险知识的普及教育和宣传。 通过加强与新闻媒体的沟通和联系，积极开展保险知识宣传教育，不断扩大保险宣传的影响力，提高居民保险意识。 2.强化在校大学保险专业教育。 随着我国保险的快速发展，对保险人才的要求也越来越高，为了适应新时代保险业对人才的需求，首先，注重保险理论研究和加强实践性教学。 其次，加强对国际接轨人才培养模式的探索。 从而培养出更多的国际型保险人才，为我国的保险业做出更大贡献。 3.加强对保险从业人员的在职教育。 我国保险从业人员众多，但真正通过高校接受过专业保险教育的从业人员不多。 为此，要大力鼓励保险从业人员通过自考、函授等社会考试继续深造，不断提高保险理论知识和从业素质；同时还应加强对从业人员的培训，通过组织保险人员从业资格考试等，提高从业人员的职业水平。 （二）转变保险服务内容随着市场经济的发展，服务质量、服务手段、服务水平已成为保险业发展的关键所在。 今后保险市场的竞争，在人才竞争、产品竞争、服务竞争三者中，服务竞争将占重要位置。 因此，保险业强化服务功能，提高社会形象，已是当务之急。 1.提高全员的服务意识，培养员工的服务观念，树立一切服务于社会，服务于保户的宗旨，在保前、保中、保后活动中为保户提供优质的服务。 2.简化手续，提高办事效率。 在设计业务操作流程上，应着眼于客户的方便性，投保手续实行一个窗口一次完成，减少客户不必要的麻烦。 3.充实理赔服务内容，加快理赔速度，做到小额赔案立等可取，大额赔案送款上门。 建立赔案首接责任制，实行谁第一个接到报案，从查勘、定损、赔付各项工作均由其负责协调并组织实施，减少内部周转环节，方便保户理赔。 设立赔款意见反馈表，加强监督检查，增加理赔工作透明度。 （三）加强诚信建设，提高保险公司信誉1.加强对保险营销员的管理教育，树立保险业良好的社会形象。 首先要抓紧保险企业信用“补课”。 2.大力加强信用制度建设，形成诚信的制度规范和社会环境。 （1）以市场交易人为主体的基础信用。 就是要着力增强保险及保险企业在社会上的认同感和信任感；（2）以法律制度、国际惯例和商业习惯为主导的制度信用，当前第一位的是尽快建立全保险企业资信评估制度；（3）以政府监管为主的监督信用。 回应市场主体对政府寄托，依赖于个人以及全社会信用制度的建设。 目前不管是从经济环境还是从法律环境来看，应该说构建个人信用制度的环境已经具备，其最终建立也将是不远的事情。 3.要坚持诚信为本，严厉惩戒失信行为，使诚信为本在保险业真正蔚然成风，首要的、最基础的、最管用的是真正在利益导向、利益机制——也就是在最根本的游戏规则上下功夫。 一方面使得重诚信、讲信用的企业和个人能够获利，能够得到好处，也就是使诚信成为有力的竞争手段、获利手段，使“诚者自成”；另一方面必须使做假、行骗的企业和个人无利可得，而且受到惩罚，就是要使失信付出代价，而且要使其成本足够大，使“巧诈不如拙诚”。 （四）加强保险监督 1.加强保险监管。 鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，以保护被保险人的利益。 加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监督机构应加强地方保险监管机构的建设，逐步在地方设立其派出机构，并进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监督手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督，并在条件成熟时，逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管原则过渡到以偿付能力监管为核心的监管原则。 2.完善行业自律。 2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善。 （1）逐步完善中国保险的行业自律组织，如除了已成立的中国保险行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；（2）制定保险行业自律组织的各种章程和制度；（3）检查各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规行为。 3.规范企业内控。 完善保险公司的内控制度是完善保险公司制度的重要内容。 中国保险公司的组织形式是股份有限公司和国有独资公司，因而，应按照《公司法》中关于有限责任公司和《保险法》的规定，建立现代企业制度，形成保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成。
